假設卡片的一個月

以下費率都是為示範方法而設定，並非任何真實卡片報價。假設每月合資格消費 1,200 美元，首 500 美元回饋 3%，之後 0.5%。回饋為 15 加 3.50，共 18.50 美元。若把全部消費都乘以宣傳的 3%，就會錯算成 36 美元。

每種費用分別找出計算基礎

假設外幣消費 600 美元須付 1% 匯兌費，即 6 美元。全部 1,200 美元由加密資產轉換，費率 0.4%，即 4.80 美元。再加訂閱 5 美元、一次發卡費 24 美元分攤十二個月的 2 美元，以及本月網路費 1.20 美元。總成本為 19 美元，切勿把同一費用重複計入。

淨回饋與實際現金支出

模型淨回饋為 18.50 減 19，即 −0.50 美元。按月分攤發卡費方便比較，但第一個月實際仍須支付完整的 24 美元。若比較已持有的卡與新卡，不應把過去已付的舊卡發卡費當成再次要付的現金成本。

換成自己的消費時

可用 CFPB 的費用清單分別核對維護、交易與提款費。實際比較還須加入排除消費、退款、回饋使用限制與其他適用成本。未知費用就標示未知，不能當零。本例未計代幣價格變化、稅金、借款利息或抵押成本；若適用，須另行處理。

比較基準是現有卡片，不是完全沒回饋

前面的假設卡片，每月消費 1,200 美元、獲得 18.50 美元回饋，扣除分攤成本 19 美元後，淨利益為 −0.50 美元。現在假設現有卡片對同一批消費提供 1% 回饋，且沒有新增成本，這個假設替代方案的淨利益便是 12 美元。換卡帶來的額外利益因此為 −0.50 − 12＝−12.50 美元。

這是在說明比較基準，並非實測認定某張加密卡較差。現有卡片若有新增匯兌或持卡費，也要一起扣除。兩邊使用相同期間、購物內容與付款幣別，才能回答「換卡後改變了什麼」，而不只是單獨展示收到多少回饋。

顯示 18 美元，不一定等於可自由使用的 18 美元

把回饋單位與使用方法分開看：可提領現金、價格變動的代幣、用途受限的點數，以及抵扣後續卡片消費的額度，實際用途各不相同。例如 RedotPay Pro 的 USDs 回饋屬於消費額度，官方說明有期限與用途限制。畫面上出現美元符號，不代表它與一般美元餘額相同。

假設收到 18 美元額度，但到期前只在原定消費中使用 10 美元，便可把該期間的已實現利益記為 10 美元。為了用完剩餘額度而買不需要的商品，不會產生同額節省。若收到代幣，記下數量、估值日期及實際兌換成本，才能合理比較不同回饋形式。

多出的回饋，能補回升級費嗎？

下表同樣是假設條件。假設升級每年多付 72 美元，同一批合格消費剛好多拿 1 個百分點回饋；其餘條件相同且沒有上限，損益兩平的合格消費就是每年 7,200 美元，平均每月 600 美元，計算式為 72 ÷ 0.01。

要代入能獲得額外回饋的消費，並非整張卡的全部刷卡額。實際商品若有上限、排除商店或額外匯兌費，就不能原封不動套用這條直線模型。機場貴賓室等其他福利，也應按原本打算付費使用的次數另外估值，避免把套裝廣告價格全部當成個人省下的錢。

每月記錄三個金額

月底把預估回饋、已確認可用回饋，以及實際費用分開記。待入帳或快到期的額度，不應在帳上悄悄變成現金。退款後被收回的回饋也要計入；若把一筆網路費分攤到多次消費，請留下註記，避免重複扣除。

一次性現金支出與持續成本也要分清。前面的假設例子，把 24 美元發卡費分攤為每月 2 美元，是為了方便比較；實際第一個月要付 24 美元，現金支出因此比該分攤計算多 22 美元。「持有一年是否划算？」與「本月要準備多少資金？」是兩個問題，有用的比較應同時回答。